¿Estás finalizando un divorcio? Seguramente ya recibiste los consejos típicos, como: "hay otros peces en el mar" o "este es el principio del resto de tu vida". Aunque bien intencionados y con la idea de hacerte sentir mejor, esos consejos no son prácticos y no te ayudan a cambiar nada. Sin embargo, algo que sí te puede ayudar es evaluar tu nueva situación financiera y tomar los pasos necesarios para reducir el estrés en cuestiones de dinero que pueden presentarse después de una separación.
Al casarse, las parejas deberían desarrollar un plan para alcanzar objetivos financieros comunes. Pero al divorciarse, es hora de volver a enfocarse en las metas financieras personales. Es importante estudiar los números porque muy posiblemente tus bienes y tu capital serán distintos en tus nuevas circunstancias. A diferencia de antes, toda tu estrategia financiera debe estar diseñada para cubrir las necesidades y los deseos de una sola persona: Tú.
Para hacer las cosas más complicadas, tienes que redefinir tu plan financiero bajo parámetros de ingresos y gastos completamente nuevos. Nuevos compromisos y obligaciones como el pagar la pensión alimenticia, la manutención infantil y el costo de mudanza pueden cambiar de manera significativa el panorama financiero de una persona y la cantidad de ingreso discrecional que pueden ser destinados al ahorro a largo plazo.
Para las personas que no asumieron muchas responsabilidades financieras durante el matrimonio, estos nuevos arreglos pueden requerir que se vuelva a aprender cómo manejar las finanzas personales para poder acumular el capital necesario para poder invertir. Lidiar con nuevos asuntos fiscales y de inversión puede ser difícil, especialmente cuando la toma de racional de decisiones está influida por el fuerte estado emocional en el que la mayoría de las personas se encuentran después de divorciarse.
Debido a las presiones que representa el enfrentar solo el futuro, muchos recién divorciados desatienden la organización de sus finanzas hasta que el dinero se vuelve un problema. Además de crear un caos en tus finanzas, el no tener un plan y no ser cuidadoso en los temas financieros te puede causar incertidumbre y ansiedad adicional.
Aunque sea difícil, lo mejor es ser disciplinado y considerar los siguientes consejos al desarrollar un nuevo plan financiero.
Revisa tu situación financiera actual
Es probable que tu situación financiera sea diferente después del divorcio, por tanto, es importante tomar en cuenta tus fuentes de ingreso, tus nuevos gastos, los bienes que tienes y tu situación fiscal actual. El próximo paso es crear un presupuesto detallado post-divorcio que resalte cualquier excedente que podría ser utilizado para administrar deudas o ahorrar e invertir para el futuro. Una vez que has hecho eso también debes establecer una meta de ahorro. Es importante ajustar los gastos para cosas discrecionales como el entretenimiento, las comidas fuera y la compra de ropa nueva para que puedas ahorrar lo necesario para alcanzar tus metas de inversión a largo plazo.
Revisa tus necesidades financieras
Una vez que has determinado tu meta de ahorros, debes distribuir el dinero que estarás ahorrando entre las opciones mutuamente exclusivas tales como el pago de deuda y el manejo de tu inversión. Mantener la disciplina en estas actividades y entender tus verdaderas necesidades financieras te ayudará a alcanzar tus metas financieras, incluyendo las de largo plazo.
En el dado del manejo de deuda, divide tus obligaciones entre préstamos a largo plazo para los propósitos de adquirir bienes (hipotecarios, o prestamos de auto y estudiantiles) y deuda de consumo de alto interés. Una vez que te has asegurado que tu ex-pareja ya no es parte de ninguna fuente de crédito y no puede influir tu estatus de crédito, intenta pagar tus préstamos de alto interés. Esto te proporcionará un retorno de inversión sin riesgo, que usualmente es más alto de lo que puedes esperar del mercado de inversión.
Ya que organizaste todas tus cuentas, es importante obtener un reporte para revisar el estatus de tu crédito. Hoy en día tu calificación de crédito puede influir en muchas cosas más allá de tu capacidad de obtener crédito. También puede afectar el costo de otras obligaciones financieras como el seguro y hasta el costo del servicio de teléfono celular. Acuérdate que los acreedores no son parte de tu contrato de divorcio ni de tu acuerdo de distribución de bienes. El pago de todas las deudas a nombre de la pareja antes de un divorcio sigue siendo responsabilidad de ambas partes.
Planea para el futuro
-Redefine tus metas de inversión
Las metas de inversión son el motor de todo. Es casi imposible construir una estrategia bien pensada para el ahorro y la inversión, la colocación de activos, la administración del riesgo y de cartera sin tener metas claras. A menudo, estas prioridades son distintas después de un divorcio, lo que significa que es hora de empezar desde cero y construir un plan financiero que te ayudará a tener independencia financiera.
Es fundamental ser introspectivo sobre las razones por las que estas ahorrando e invirtiendo. Debes también determinar tu perfil de riesgo y entender tu nivel de tolerancia a la volatilidad de precio, o pérdida de valor, en un cierto periodo de tiempo para lograr retornos sobre la inversión que te ayudarán a lograr tus objetivos.
-Evalúa a tu asesor financiero
Si has estado utilizando los servicios de un asesor de inversiones, este es el momento de determinar si quieres seguir trabajando con la misma persona o firma. Un asesor financiero debe ser tu socio para lograr tus metas financieras únicas, y es posible la persona que te estaba ayudando cuando estabas casado ya no sea la adecuada para apoyarte individualmente.
-Crea un nuevo plan financiero
Desarrolla un nuevo plan financiero congruente con tus metas y tu perfil de riesgo, que incluya porcentajes de activos de distintos instrumentos (bonos, acciones, bienes raíces, etc.), para formar tu cartera de inversión.
Esta colocación de activos determinará tu retorno de inversión esperado y tu manejo de riesgo indicado por el porcentaje de bienes de más riesgo (acciones) en comparación con los instrumentos más estables (renta fija/bonos). El próximo paso en la construcción de tu cartera es seleccionar los fondos o valores individuales para estructurar los porcentajes correctos en cada tipo de activo.
Como parte del proceso de la elaboración de tu cartera debes revisar las inversiones que tienes para ver si todavía entran en tu plan general, si van de acuerdo con tu perfil de riesgo y si tienen el potencial de ayudarte a lograr tus metas financieras a largo plazo. Los instrumentos que no vayan con estos parámetros deben liquidarse y los fondos utilizarse para adquirir otros que convengan más.
Siguiendo estos pasos construirás una buena base para tu futuro y tendrás la posibilidad de evitar muchos problemas de dinero que pueden atormentar a las personas después de un divorcio. En un momento donde tu mundo está de cabeza, aunque haya sido difícil, te sentirás contento de haber hecho lo necesario para empezar de nuevo.
*Robert Stammers, CFA, Director de Educación al Inversor de CFA Institute
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